如何顺利通过核保,还能不留拒保记录?

2020-06-22 16:53  阅读 4 次浏览 次 评论 0 条
保险医学的标准要高的多,保险的标准是为了赔钱的,并不能说人真的快死了才赔款,理赔金的目的是为了给患者就诊时提供经济支持。 一旦被一家拒保,其他保险公司往往在2年以内,也不再接受你投保申请。

如何顺利通过核保,还能不留拒保记录? 保险 第1张

我们都知道,投保前需要核保,对于岁数大的客户,或者想要购买高保额保单的,线下投保都需要体检,很多保险公司还要求投保人承担体检成本。

线上投保便捷性,其中就体现在投前无需体检要求。

保险公司列示健康告知内容,投保人自己对照健康状况,检查是否符合保单的核保要求。

国内保险业的通行做法是有限告知,即保险公司问什么,我们就告知什么,与香港保险的最大诚意原则、无限告知有很大区别。

比如我去做基因监测,发现BRCA-2基因可能会存在突变概率,那么只要现在还没确诊乳腺癌的,都不需要告知保险公司,直接投保即可。

市面上很多的明星保单,对于甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝等疾病,都会有要求限制。

疾病情况轻微的,会标准体承保,即享受正常健康人的身体全套保障,收费标准也是保单价格本身。

疾病情况稍微麻烦点的会除外承保,即保险公司不承担该既往症患病部位的保障,收费标准为保单价格本身。

比如,查出来了甲状腺结节,超声检查TI-RADS在3级以内,病理确诊为良性,无血流信号的,就是除外承保。

如果以后恶化为甲状腺癌,保险公司不承担赔偿责任,但如果因心梗理赔,就会拿到理赔金。

刨除商业复杂原理,背后的道理其实很朴素,现在已经有疾病隐患了,总归不能跟其他健康的人统一对待。

与除外承保不同,有些保险公司还会提供加费承保,就是对于亚健康人群,提供身体全套保障,但是收费标准以标准价格上浮20-30%。

疾病情况严重一点的,就直接拒保,即保险公司不接受你投保,这份保险买卖,这家保险公司不跟你做。

我相信,每个人被拒保的时候,心情一定是很沮丧的,没人喜欢被拒绝,而且去医院看病医生也说没啥大碍,为什么保险公司就避之不及了呢?

这就是临床医学与保险医学的标准不同了。

临床医学的底线是不死人,只要疾病不恶化能维持,大体说得过去就行。

所以,有人得了甲状腺癌后被医院告知,可以观察一段时间保守治疗,连切除建议都没给。

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但是保险医学的标准要高的多,保险的标准是为了赔钱的,并不能说人真的快死了才赔款,理赔金的目的是为了给患者就诊时提供经济支持。

一旦被一家拒保,其他保险公司往往在2年以内,也不再接受你投保申请。

因为拒保结论比较严重,所以目前各家保险公司出于鼓励我们合规投保,均放开预核保通道。

毕竟因隐瞒病史造成以后拒赔纠纷,是双方都不想看到的。

所谓预核保,就是售前核保,即还没交钱,没有保单合同、保单号的前提下,投保人向保险公司提交病历等材料,进行的一种核保申请。

需要注意的是,保险公司为了防止一个人重复申请,往往是需要核保申请人提供个人信息,如投保人、被保人的身份证号码等。

投前核保的形式一般以邮件为主,也有个别公司为了提高效率,接受微信形式。

因为还没交保费,你的信息不进入保险公司的核心数据库系统,所以即使被拒保,也不会留下拒保记录。

也就是,不用担心投保其他公司保单时,以曾经被拒保为由导致以后拒赔。

但是有些无良的线下代理人,急于赚佣金销售保单,催促投保人先交钱,宣传不交钱保险公司就不给核保。

一旦交了保费,有了保险合同保单号的,那么再进行核保,就属于投后环节的补充告知了。

因为这张保单已经进入了保险公司的数据库,所以一旦被拒保,直接留下黑名单记录。

所以千万不要以为,交钱与核保的顺序先后无所谓,在签订合同的法律关系上,性质就完全不同了。

其实,不谈那么高深的专业问题,这家保险公司到底能不能接受我投保,一定是需要事前告诉我的啊,我都搞清楚再交钱,这不是最简单朴素的道理么?

但是线下保险代理人叫你先交钱再核保,从合规层面看很难说其违规,毕竟人家站在保险公司的立场,提示你做核保,本身就是妥妥的合规。

所以,遇到这类情况,我们投保人还真的很难像其他销售误导行为(夸大保障责任、隐瞒免责条款)一样,对其进行投诉。

这也是为什么投保的时候,要选择经验靠谱的老司机的原因,什么样的病哪家公司可以接受,如果可以提前告诉我们,不说留拒保记录,连申请核保的繁琐流程都能省了。

这就是专业与菜鸟的区别。

如果你已经交了钱才发现需要进行核保的话,有三种选项。

★如果保单还在犹豫期,抓紧退保。

申请退保了以后,重新先核保再投保,如果投保申请不通过,就换一家规则宽松的保险公司再投保。

这个时候被拒保,是天大的幸事,在无损的前提下,给自己排除了一颗理赔纠纷的大雷。

★如果保单过了犹豫期,建议先尝试投保一份新保单。

如果新保单可以投保,且为标准体或除外承保,说明疾病情况不严重。

如果连续几家保险公司都拒保,那么建议把老单退保处理,毕竟后期的保费不用再稀里糊涂的交了。

★如果保单已经过了2年,可以向保险公司进行补充告知,要求核保申请。

根据《保险法》里关于“不可抗辩”的定义,保单经过2年,保险公司就不能拒保解约,所以即使我的疾病问题情况再严重,保险公司也只能加费处理了。

关于如何巧妙回避拒保记录,老司机八哥今天就跟大家聊这些,其实最好的投保方式就是趁着年轻早点配置保险。

一是核保简单,二是保费便宜,三是保障期长,早几年投保也耽误不了你几个利息钱。

保险姓保,还是给自己和家人做好一份灾备预案吧。

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